Abogados de derecho bancario en Canarias: qué le puedes reclamar a tu banco y cómo empezar de cero

Llevas años pagando una tarjeta y lo que debes apenas baja. La cuota de tu hipoteca no se movió cuando el Euríbor se desplomó. O las deudas se han juntado hasta parecer un agujero sin salida. Son tres situaciones muy comunes en Canarias, y casi siempre tienen algo en común: detrás hay una cláusula abusiva, un interés desproporcionado o una vía legal para volver a empezar. Esta guía te cuenta, en lenguaje claro, qué puedes reclamar a tu banco, cómo funciona la Ley de Segunda Oportunidad y cómo elegir un buen abogado especialista en derecho bancario en Tenerife o Gran Canaria.

¿Qué es una reclamación bancaria?

Reclamar al banco es pedirle a un juez que anule una condición abusiva de tu contrato y te devuelva lo que pagaste de más. No hace falta ser una gran empresa ni mover una fortuna: lo hacen cada día consumidores con tarjetas, hipotecas o préstamos personales. El derecho a hacerlo nace de la Directiva 93/13/CEE sobre cláusulas abusivas y de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios.

¿Qué le puedes reclamar a tu banco en Canarias?

Puedes reclamar cualquier cláusula que un tribunal haya declarado abusiva o poco transparente. En las islas hay cinco casos que se repiten más que el resto. Esta tabla resume cada uno, la sentencia que lo respalda y lo que puedes recuperar.

Producto o cláusula	Base legal o sentencia	Qué puedes recuperar
Tarjeta revolving	Ley de Represión de la Usura de 1908; STS de 4 de marzo de 2020	Todo lo pagado por encima del dinero que te prestaron
Cláusula suelo	STS de 9 de mayo de 2013; STJUE de 21 de diciembre de 2016	Los intereses cobrados de más, sin límite de fechas
Gastos hipotecarios	STS de 23 de enero de 2019	Parte de notaría, registro y gestoría
IRPH	STJUE de 3 de marzo de 2020	La diferencia de intereses si no te lo explicaron con claridad
Hipoteca multidivisa	STS de 15 de noviembre de 2017	El exceso pagado por el cambio de divisa
Comisiones indebidas	Ley para la Defensa de los Consumidores y Usuarios	Comisiones de descubierto o de mantenimiento sin justificar

STS: Sentencia del Tribunal Supremo. STJUE: Sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea.

La tarjeta revolving es ese crédito en el que pagas una cuota cómoda cada mes y la deuda casi nunca baja. Si el interés (la TAE) es muy superior al normal, el contrato se puede anular por usura, como fijó el Tribunal Supremo en 2020. Al anularlo, te devuelven todo lo que pagaste por encima de lo que te prestaron.

La cláusula suelo puso un mínimo a tu hipoteca, de forma que tu cuota no bajaba aunque el Euríbor cayera. El Tribunal Supremo la anuló en 2013 por no ser transparente, y el tribunal europeo obligó después a devolver todo lo cobrado de más.

El IRPH es un índice al que se ataron muchas hipotecas en lugar del Euríbor, y que suele salir más caro. Cuando no se explicó con claridad al firmar, se puede revisar caso por caso.

¿Cuánto tiempo tienes para reclamar?

Aquí van buenas noticias: en la mayoría de los casos no hay prisa. Anular una cláusula abusiva no caduca, así que puedes reclamar aunque tu contrato tenga muchos años a la espalda. Incluso una tarjeta revolving que ya terminaste de pagar sigue siendo reclamable. El plazo para recuperar el dinero cobrado de más lo ha ido perfilando el tribunal europeo, siempre en favor del consumidor.

¿Cómo es el proceso, paso a paso?

Reclamar es más sencillo de lo que parece. Estos son los cuatro pasos habituales.

1. Revisión del contrato. Un abogado revisa tu contrato, tus recibos y tus extractos para confirmar si la cláusula es abusiva o el interés es usurario.

2. Reclamación al banco. Se presenta una reclamación ante el servicio de atención al cliente de la entidad, que tiene un plazo para responder.

3. Banco de España. Si el banco dice que no, puedes acudir al Banco de España, aunque su informe no obliga a la entidad.

4. Vía judicial. Si hace falta, un juez declara la nulidad. La mayoría de estos casos se acaban resolviendo en los tribunales.

Ley de Segunda Oportunidad: empezar de cero cuando las deudas te superan

Cuando las deudas crecen hasta un punto que no puedes pagar, hay una salida real: cancelarlas y volver a empezar. Se llama Ley de Segunda Oportunidad y está pensada para particulares y autónomos de buena fe que se han quedado sin margen.

La reforma de 2022 (la Ley 16/2022, que modificó la Ley Concursal) volvió el proceso más ágil. Su pieza clave es la exoneración del pasivo insatisfecho: el juez te libera de la mayor parte de tus deudas. Se cancelan tarjetas, préstamos y avales, y también una parte de lo que debes a Hacienda y a la Seguridad Social. Para acceder, tienes que ser insolvente, actuar de buena fe y no haber cometido ciertos delitos económicos.

¿Cuánto cuesta y cuánto tarda?

Es la pregunta que todo el mundo se hace, y la respuesta tranquiliza más de lo que parece. Muchos despachos de derecho bancario trabajan a éxito: solo cobran un porcentaje de lo que consiguen recuperar, a veces con una pequeña provisión al principio. Pide siempre el presupuesto por escrito.

En cuanto al tiempo, una reclamación amistosa puede resolverse en semanas. La judicial tarda varios meses, según la carga del juzgado. Para empezar suele bastar con el contrato, los recibos, los extractos y, en las hipotecas, la escritura.

¿Cómo elegir un buen abogado de derecho bancario en Canarias?

No todos los despachos sirven para esto. Antes de decidir, fíjate en cinco cosas.

• Que sea su especialidad. Busca un despacho que trabaje derecho bancario a diario, no de vez en cuando.

• Que tenga casos a sus espaldas. Pregunta por reclamaciones de revolving, cláusula suelo o segunda oportunidad parecidas a la tuya.

• Que sea claro con el precio. Que te diga por escrito cuánto cobra y si hay provisión de fondos.

• Que esté colegiado. Comprueba que figura en el Ilustre Colegio de Abogados de Santa Cruz de Tenerife o en el de Las Palmas.

• Que te lo ponga fácil. Muchos despachos llevan toda Canarias online, con un primer estudio del caso sin que tengas que moverte.

Reclama Legal, especialistas en derecho bancario y segunda oportunidad en Canarias

Entre los despachos que trabajan estos asuntos en las islas, Reclama Legal se centra precisamente en el derecho bancario y en la Ley de Segunda Oportunidad. Lleva reclamaciones de tarjetas revolving, cláusula suelo, gastos hipotecarios e IRPH, y tramita la cancelación de deudas de particulares y autónomos. Cada caso arranca con un estudio de viabilidad, para saber si el contrato es atacable antes de dar ningún paso.

Atiende toda Canarias, en Tenerife y en Gran Canaria, y también de forma online, sin desplazamientos. Si quieres saber si tu tarjeta, tu hipoteca o tu situación de deudas tienen recorrido, puedes consultar tu caso con Reclama Legal, abogados bancarios en Canarias.

En el archipiélago trabajan estas mismas materias otros despachos y profesionales, como Mónica Puente, LLR Abogados, Roig San Juan, Demandamos Por Ti o el despacho de Javier San Fiel, en Tenerife.

Preguntas frecuentes

¿Puedo reclamar una tarjeta revolving que ya he terminado de pagar?

Sí. La nulidad por usura no caduca, así que una tarjeta cancelada también se reclama. Si el juez la anula, el banco te devuelve todo lo que pagaste por encima del dinero prestado.

¿La Ley de Segunda Oportunidad incluye las deudas con Hacienda?

En parte. Desde la reforma de 2022, una porción de lo que debes a Hacienda y a la Seguridad Social puede cancelarse, con los límites que marca la ley. El resto de deudas privadas se borra en mayor medida.

¿Puedo acogerme si estoy en un fichero de morosos como ASNEF?

Sí. Aparecer en un registro de impagados no te lo impide. Es más, al cancelar la deuda corresponde que te den de baja de ese fichero.

¿Atienden en Tenerife y en Gran Canaria?

Sí. La mayoría da servicio en toda Canarias, presencial y online, sin que tengas que acercarte al despacho.

Revisar un contrato o estudiar una segunda oportunidad no cuesta nada en muchos despachos de Canarias. Y saber si puedes recuperar tu dinero o quitarte las deudas de encima empieza, casi siempre, por una simple consulta.