Probablemente, más de uno haya escuchado a sus padres o abuelos mencionar aquello de “ya pesas más que una hipoteca”. Algo que ya nos deja entrever cómo la sociedad ha interiorizado dichos préstamos como algo que nos acompañará casi de por vida. Si a todo ellos sumamos las continuas subidas de los tipos de interés, un euríbor desbocado, el precio de la vivienda o las continuas fluctuaciones de parámetros económicos, la conclusión es clara: la hipoteca será de por vida, pero las condiciones y el banco no tienen por qué serlo. Es por ello que cada vez resulta más frecuente subrogar la hipoteca. Entendiendo dicha subrogación como el cambio de hipoteca a otro banco. A continuación, os hablamos sobre el proceso en cuestión y, sobre todo y más importante, sobre los plazos para realizarla.
Concepto y motivos para subrogar hipoteca
La subrogación de hipoteca suele realizarse por dos motivos claros y evidentes. ¿El primero? Mejorar tu hipoteca y, en definitiva, pagar menos cada mes. El segundo va muy ligado a la compra de una vivienda de segunda mano, que ya cuente con hipoteca en otra entidad bancaria diferente a la nuestra. Motivos que, dada la actual coyuntura, han hecho que dichas subrogaciones hayan subido este año alrededor del 40%. No obstante, ¿resulta demasiado laborioso o complicado?, ¿cuáles son los plazos de dicho trámite?
En relación con lo primero, podemos decir que tanto la Ley de Crédito Inmobiliario (junio 2019), como las campañas de información lanzadas desde los medios de comunicación y la propia competencia entre bancos, han logrado que nos encontraremos ante un producto bastante utilizado por los consumidores. Algo más que palpable a tenor de las cifras compartidas unas líneas más arriba. No obstante, ¿cómo de engorroso resulta dicho producto? Ya os adelantamos que se trata de un proceso relativamente sencillo. Por un lado, el poseedor del préstamo hipotecario presenta la solicitud de cambio al nuevo banco. Una vez aceptada, dicha entidad es la encargada de remitir las condiciones del préstamo. Solicitando, previamente, a la antigua entidad la cifra restante por pagar. Por último, y ojo a este punto, en un plazo de 15 días podemos recibir una contraoferta de nuestro actual banco. Quedando siempre en nuestras manos la decisión final. Os suena a portabilidad de línea móvil, ¿verdad? Efectivamente, la mecánica del proceso es realmente similar.
Cuestión de plazos
El proceso de subrogación de hipoteca no suele extenderse más de 40 días. Eso sí, dicho plazo no incluye el periodo de búsqueda de ofertas y condiciones más ventajosas. Por un lado, el titular tiene un plazo de 10 días para aceptar la primera oferta en firme. Posteriormente, y como ya hemos comentado, la entidad original tiene 15 días para realizar una contraoferta. Y es que aunque, como habéis podido comprobar, los plazos son bastante ajustados, dicho proceso cuenta con los mecanismos suficientes para garantizar una correcta cobertura y protección del titular de la hipoteca.
Para concluir, podemos decir que lo principal en cualquier proceso para subrogar una hipoteca pasa por contar con las suficientes garantías, en tiempo y forma, para tomar la decisión más acertada. Incluyendo, por supuesto, el asesoramiento y la búsqueda del producto o alternativa que más se adecue a nuestras necesidades o intereses.